Альтернативная пенсия в Украине – вопросы и ответы.

Постарайтесь получить то, что вы хотите, или же вы будете вынуждены захотеть то, что получили.

— Какие варианты можно предложить клиенту? Как это работает?

Предлагая программу, мы исходим из потребностей чело­века, его возраста, финансовых возможностей. Что важно для него в жизни? Это может быть пенсионное обеспечение, накопление денег на образование детей, финансовая защита семьи, личная финансовая защита, передача наследства, за­щита бизнеса (страхование ключевых сотрудников), мотива­ция персонала, единоразовая инвестиция крупных сумм и другое.

— Какой максимальный возраст открытия социально-накопительной программы в «Метлайф Алико Украина»?

Социально-накопительный полис сроком на 10 лет человек может взять максимум в 65 лет, чтобы до 75 лет закончились выплаты. Здесь будет только накопление денег и покрытие риска смерти по любой причине. Социальная защита (покры­тие рисков, связанных с болезнями и несчастными случаями — госпитализация, хирургическое вмешательство, ДТП, травматизм и т.д.) действует до 65 лет. То есть человек стар­ше 65 лет может рассчитывать только на накопительную программу, с защитой только на случай смерти по любой причине.

На страховую защиту очень влияет возраст человека, потому что, чем старше человек, тем выше риск заболеть. Например, в программе « Жизнь Плюс» страховая защита на 100 000 грн. при критических заболеваниях, уходе из жизни в результате заболевания, несчастном случае для женщин 18-30 лет стоит 630 грн. на год, а в 41-45 лет — 1827 грн. Есть разница? Если мы говорим о том, КОГДА нужно и вы­годно приобретать программу накопительного страхования жизни, с полной убежденностью могу сказать: когда начали зарабатывать деньги, то есть в 20-25 лет. А по общему правилу — когда узнали о такой возможности. С моей точки зрения, накопительная программа, с учетом возраста, должна быть рассчитана не менее чем на 15-20 лет.

— Каков размер страховых взносов? Какая периодичность их оплаты?

Мы отталкиваемся от финансовых возможностей человека. Но всем мире принято откладывать около 10-15% своего ежемесячного, ежегодного дохода. Реально — это одна ме­сячная зарплата. Это те деньги, которые особенно не влияют на качество жизни — не ухудшат и не улучшат ее. При оплате взносов сумму можно разбить поквартально, по полугодиям или оплатить сразу за год.

Минимальная сумма взноса — 2000 грн., т.е. 166 грн. в месяц. Максимальный взнос определяется финансовой возможно­стью человека — это может быть 5000,10000, 30000 грн. и т. д.

— Какие варианты использования договора накопитель­ного страхования жизни в качестве дополнительной пен­сии? Как это работает?

Возможностей много. Скажем, договор закончился в 55 лет. Компания предлагает возможность единоразово забрать всю сумму или перевести в пенсию. Варианты: пожизненно полу­чать определенную сумму раз в месяц с гарантией выплаты на определенный срок (10, 15, 20 лет), либо пожизненно получать определенную сумму раз в месяц с правом передачи 60% суммы такой пенсии супругу (супруге) — деньги про­должают работать. Размер суммы дохода в качестве пенсии зависит от того, какие взносы и сколько лет вы оплачивали договор и какова доходность компании. К сожалению, воз­можности для людей старшего поколения ограничены, пото­му что у них больше рисков стать нетрудоспособными.

Поэтому мы рекомендуем людям в возрасте 25-45 лет задуматься о приобретении накопительного страхова­ния жизни уже сегодня, не откладывая.

1-й этап — накопление. Пока человек находится в активной фазе жизни (как правило, от 20 до 60 лет), он делает регу­лярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в страховой компании. За рубежом эти средства накап­ливаются 20-40 лет. Даже небольшие отчисления превраща­ются в значительный капитал за такой большой отрезок времени. Пример: женщина 30 лет откладывает на свой счет 5000 гривен в год (416 гривен в месяц) по программе КАПИТАЛ. При доходности 13% через 20 лет на счете накопится 274 628 грн., через 25 лет — 477 992 грн, через 30 лет — 800 184 грн. При индексировании взноса 5000 грн. накопленная сумма будет значительно вы­ше: соответственно — 717 322 грн., 1 523 411 грн., 3 084 474 грн.

2-й этап — пенсионные выплаты. После окончания накопи­тельной программы (в страховой компании) или при наступ­лении пенсионного возраста накопленные средства выпла­чиваются пожизненно в виде ежемесячной пенсии.

Данная система доказала свое право на существование. Более того, пока не найдена система, которая работала бы более эффективно, чем накопительная.

— Какие гарантии, что человек по истечении 20 лет договора получит свои деньги, накопленные в компании? Как защищен клиент?

Существует несколько механизмов защиты. Один из них — доверие к самой компании. Если вы выбираете компанию по накопительному страхованию жизни, то должны быть увере­ны, что такая компания будет существовать как минимум — пока вы будете накапливать на пенсию и пока вам не будет осуществлена страховая выплата в полном объеме. Материн­ская компания «Метлайф» , например, пережила несколько локальных войн, две мировые войны, около двадцати миро­вых финансовых кризисов — и всегда и везде выполняла свои обязательства. На протяжении более 140 лет своего существования компания всегда и везде была надежным страховщиком. К вопросу гарантий. Успешная работа «Метлайф» более чем в 60 странах, где проживает 75% населе­ния в мире, современное законодательство с целью защиты прав клиентов, наивысший рейтинг надежности в мире. Об этом можно получить информацию у консультантов, а также обратиться к первоисточнику — официальному сайту компании: www.metlifealico.com.ua

— Говорят, люди, имеющие страховые полисы, реже попадают в сложные ситуации. Это правда?

Можете не сомневаться. Это явление изучали психологи и пришли к выводу: оно работает на подсознательном уровне. Например, если человек за рулем, он правильно реагирует на дорожные ситуации, у него нет страха за свою жизнь: он и его семья финансово защищены, он чувствует себя спокойно и уверенно. Поэтому и всякие неприятные ситуации случаются гораздо реже. Скажу больше: у человека, который имеет социально-накопительную программу, появляется стимул в жизни. Он знает, что в 50-60 лет его ожидает дополнитель­ный капитал. Человек, видящий свое будущее, заботится о своем здоровье, лучше чувствует себя, лучше выглядит — у него есть к чему стремиться. «Поеду по турпутевке по стра­нам Европы!». Или: «Не буду ждать пенсионного возраста — выйду на пенсию в 50 лет, как только закончится програм­ма!». И это возможно! Надо только спланировать так, чтобы в нужном возрасте получить необходимую накопленную сум­му. Взять свою жизнь под собственный контроль.

— Чем отличается обычная автомобильная или медицин­ская страховка от накопительной программы «Метлайф Алико»?

Услуги компании страхования жизни -— эта не страховка в чистом виде. В компании «Метлайф Алико» через программу, в первую очередь, человек накапливает деньги, создает себе финансовый резерв, а медицинское страхование идет парал­лельно (например, страхование на случай госпитализации, хирургического вмешательства, критического заболевания). Поэтому человек может себе создать либо чистые накопле­ния, либо дополнительно ввести какие-то элементы защиты. Скажем, сел за руль — приобрел себе защиту от несчастного случая на транспорте на 100-200 тыс. грн, причем здесь за­щищены как водители, так и пешеходы. Не дай Бог трагедия — семья кормильца получит всю сумму, а накопления оста­ются независимо от того, сколько лет платились взносы. Обычная авто или медстраховка работает только год: приоб­рел — ничего не случилось — деньги не возвращаются и не накапливаются.

— Есть ли возможность досрочно расторгнуть договор? Какие при этом последствия?

Да, такая возможность предусмотрена договором. Есть по­следствия. Когда человек подписывает долгосрочный дого­вор, то обязуется ежегодно вносить определенную сумму денег на свой счет, а компания гарантирует ему страховую защиту и выплату накопленной суммы в конце срока догово­ра. Досрочно расторгая договор, например, после 2-3 лет, человек возвращает свои деньги с убытком. Есть такое поня­тие «выкупная сумма». Это мировая практика, направлен­ная не только на грамотное формирование резервов компа­нии, но и призванная предостеречь человека от необдуман­ных поступков. Досрочно расторгая договор, человек нару­шает изначально поставленную собой же цель — накопление на пенсию, образование детей и т.д. В то же время, если с клиентом что-то случится на 2-й день действия договора, ему выплатят полную сумму страховки, указанную в договоре. Выгодно это человеку и его семье? Бесспорно. Компания про­считывает риски в стране. С кем-то это происходит, с кем-то нет — теория вероятности. Досрочно расторгая договор, кли­ент нарушает стройную, отлаженную систему взаимовыруч­ки, и это нехорошо. А вот возможность получить 100 000 грн., успев внести 5000 грн. — греет душу (правда, не самого кли­ента, а его семьи). И слава Богу, что с тобой ЭТОГО не случи­лось. Зато в конце срока договора ты получишь неизмеримо больше: всю сумму с процентами + обеспеченную жизнь.

— Исправно платить на свой полис в течение 10-20 лет — это все-таки ответственность. А если у человека возникли затруднения с внесением очередного взноса?

В случае неоплаты очередного взноса на свой счет в тече­ние одного месяца сохраняется страховое покрытие. А вооб­ще после последней оплаты договор можно восстановить в течение 2-х лет, однако страховое покрытие в этом случае будет отсутствовать. Есть возможность уменьшить срок до­говора, уменьшить до минимума взнос (2000 грн.), перевести с годового платежа на полугодовой, поквартальный. На.са­мом деле есть рекомендация — определить для себя реаль­ную сумму платежа (10-15%) от дохода и каждый год увели­чивать эту сумму платежа на индекс инфляции.

— А в чем преимущества накопительного страхования пе­ред банковским депозитом?

Этот вопрос лучше рассмотреть на простом примере. Были два друга. Жизнь у них складывалась примерно одина­ково — женились, завели детей. Однажды они решили начать копить деньги. К определенному возрасту через 15 лет каж­дый из них планировал скопить определенную сумму денег, но первый решил воспользоваться накопительным страхова­нием, а второй решил копить в банке на депозите. Прошел год, поехали они на рыбалку, но произошел несчастный слу­чай — лодка перевернулась, и они оба утонули. До этого вре­мени каждый успел внести в финансовое учреждение по 5000 грн.: первый — в страховой компании, второй — в банке. Но у первого страховая сумма по накопительной программе была 100 000 грн., а у второго на счету было только 5000 грн., ко­торые он туда положил. Супруга первого получила сразу все 100 000 грн. примерно через две недели после принятие ре­шения о выплате по данному страховому событию, второй женщине в банке сказали, что по закону они полгода вообще ничего не могут выдать!

Более того, через полгода она пришла забрать 5000 грн., а за это время объявились еще наследники — близкие родствен­ники мужа, и получилось так, что ей пришлось судиться, и получила она только половину от этой суммы. В договоре накопительного страхования жизни четко и одно­значно прописано, кто получит деньги, и никто другой не имеет права получить их. В банке выплачивают то, что УСПЕЛИ накопить, а в страховой компании выплачивают то, что ПЛАНИРОВАЛИ накопить. Есть разница?

— Если в стране происходит инфляция — как это относиться к клиенту страховой компании?

Любая денежная единица подвержена инфляции. По дого­вору накопительного страхования клиент имеет право участвовать в индексации своих взносов. Это значит, что компания на следующий год присылает клиенту увеличен­ную сумму платежа с учетом инфляции. Например, платеж был 5000 грн. + 10% индексации, — итого платеж 5500 грн. И это выгодно. Поскольку не только сохраняется стоимость капитала, а еще растут проценты доходности. Что происхо­дит на самом деле при инфляции? Стоимость услуг растет, соответственно растут доходы. Значит, выгодно и нужно увеличивать взнос — первое, это будет сохраняться стои­мость наших денег, а также будет увеличиваться страховая сумма выплат и сумма накоплений.

— Куда обращаться, чтобы выбрать программу «MetLife ALICO»?

В Украине накопительные программы можно приобрести через финансово-консультационные компании у кон­сультантов. Сейчас мы говорим о «Евролайф», в которой я в качестве финансового консультанта занимаюсь консультационной деятельностью в городе Днепропетровске.

Важно получить правильную, профессиональную консульта­цию. Главное, чтобы у человека было понимание и желание взять на себя ответственность за свое будуще и будущее сво­ей семьи.

— В «лихие 90-е годы» Украина была наводнена преступ­ными финансовыми «пирамидами» типа «МММ», «Селен­ги» и пр. С тех пор обманутые вкладчики постоянно про­водят параллели — а ну как опять.

Абсолютно справедливый вопрос. Вспомним: в те годы любой человек мог внести в уставной фонд 10 грн. и кинуть клич: «Несите сюда деньги под 300%!». И люди понесли — ведь «халява»! И пирамида накапливает огромные деньги, а инвестировать некуда, защиты прав потребителя нет, зако­нодательство страны не готово к этому. Да, в тот момент действительно был разгул финансовых «пирамид». Потому что у большинства наших граждан «халява» сидит в голове. Вместо того, чтобы обратиться к специалистам и спросить «А почему так? Откуда берутся эти 300%?», люди массово несли ловкачам свои кровные. Причина — финансовая без­грамотность. В школе этому не учили, родители — тем более, а по ТВ в это время шла массированная реклама небывало быстрого обогащения. Верили! И подавляющее большин­ство вкладчиков «пирамид» потеряли свои деньги, что зако­номерно. В то же время память об этом осталась в мыслях людей. Отсюда недоверие ко всем накопительным програм­мам, финансовым компаниям (хотя винить во всем нужно только свое невежество, нежелание изучить предлагаемые возможности и обратиться к специалистам в этой области финансовых услуг). Получается, если раз отравился, то уже никогда есть не будешь? Но ведь существуют нормальные компании — изучайте их и действуйте!

Лучшего пути долгосрочного накопления капитала еще не придумали. Вот красноречивый факт: каждый второй американец имеет полис компании «MetLife». Как говорится — без комментариев.

— Каковы особенности завещательной части этих долго­срочных накоплений?

В отличие от наследственного права, здесь завещание дей­ствует по-другому. Тот, кто вписан в завещательную часть, получит деньги в течение двух недель после при­нятие решения о выплате по данному страховому событию. Это может быть не только родственник, но и любое третье лицо — друг, сосед, благотворительное учреждение. При разводе супругов накопления на счете не делятся. Владелец полиса может менять имена наследников в завещательной части хоть каждый день. Деньги выплачиваются либо полно­стью, либо частями — по желанию наследника.

— Если возникают взаимные претензии — как они урегу­лируются?

Все спорные вопросы клиента и компании решаются в со­ответствии с законодательством Украины. В то же время компания «MetLife ALICO» корректно находит пути решения конфликта. Компания высоко ценит свой имидж.

Для того чтоб разобраться в пенсионной реформе, создать альтернативную пенсию — предлагаю встретиться и мы вместе подберем вариант, максимально отвечающий вашим запросам.

biketov.com

Пенсия: сделай сам!

Где лучше копить на старость

Правительство готовит предложения по увеличению пенсионного возраста — государственную пенсию можно будет получать с 60—65 лет. С кем лучше копить на альтернативную пенсию, разбирался Банки.ру.

Пенсия своими руками

Кабинет министров в самой короткой перспективе подготовит предложения по увеличению пенсионного возраста и внесет их в Госдуму. Об этом заявил Дмитрий Медведев 8 мая во время выступления в Госдуме перед голосованием за его кандидатуру на пост премьер-министра России. Обсуждаемые сейчас варианты подразумевают пенсионный возраст для женщин в 60—63 года, для мужчин в 63—65 лет. Это значит, что момент начисления пенсии отложится как минимум на пять лет. Размеры этой пенсии также не обещают быть достойными. Особенно для тех, кто сейчас неплохо зарабатывает. Так что о своей будущей пенсии в любом случае стоит позаботиться самостоятельно. Причем думать о ней пора уже даже тридцатилетним.

Сейчас на рынке существует широкий спектр пенсионных продуктов — у негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и у страховщиков жизни. Большая часть из них относится к корпоративному сегменту — когда на дополнительную пенсию сотруднику копит работодатель (возможно софинансирование работником), включая это в социальный пакет и рассматривая как дополнительный бонус с целью повышения лояльности работника. Например, в портфеле СК «Ингосстрах-Жизнь» на долю корпоративных программ приходится 80% взносов.

В корпоративном сегменте активность страховщиков жизни на пенсионном рынке сильно ограничена из-за асимметричного налогового регулирования с НПФ, отмечает вице-президент по стратегическому развитию компании «Ренессанс Жизнь» Сергей Фаизов. «Корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы», — поясняет эксперт.

Но есть и специальные программы для физических лиц, которые приобретают все большую популярность по мере прорисовывания контуров будущей пенсионной реформы. «Все больше россиян понимают, что о материальном благополучии в пенсионном возрасте необходимо заботиться самостоятельно. Не зря драйвером роста страхования жизни с каждым годом все отчетливее становятся долгосрочные продукты, — говорит Сергей Фаизов, — немалая часть клиентов по накопительному страхованию жизни обращается за данными программами именно для формирования капитала к выходу на пенсию». Развитие специализированных пенсионных накопительных программ — это лишь вопрос времени для страховщиков жизни, работающих на российском рынке, уверен он.

Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников соглашается, что в связи с пенсионной реформой и ростом уровня финансовой грамотности населения в ближайшем будущем спрос на пенсионные программы, ориентированные на физических лиц, увеличится.

Ключевым вопросом для будущего пенсионера становится, куда отнести деньги, предназначенные на формирование будущей негосударственной пенсии. Чтобы ответить на него, нужно разобраться, что отличает пенсионные программы, предлагаемые страховщиками и негосударственными пенсионными фондами.

Пенсионный конструктор

Основное отличие пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ в том, что программы страхования жизни не зависят от наступления пенсионных оснований (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается самим клиентом. Проще говоря, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» — в 45, 50 или 70 лет. В условиях, когда после 45 лет найти работу весьма проблематично, этот фактор становится немаловажным доводом в пользу выбора страховой программы.

Страховщики вообще, как правило, предлагают клиентам программы-конструкторы, где можно выбрать любой параметр по своему усмотрению. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, валюту, в которой будут осуществляться взносы, — рубли или эквивалент по курсу ЦБ (у НПФ только в рублях), периодичность взносов, размеры страховой защиты. Клиент может получить единовременную выплату всей суммы, оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами или ограничить ренту фиксированным сроком (5—30 лет).

Страховщики жизни, в отличие от НПФ, у которых доходность полностью зависит от успешности инвестиционной стратегии, предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной. «НПФы в настоящее время по большей части продают программы с установленными взносами. В таких программах в момент заключения договора клиент не знает размер своей будущей пенсии», — говорит руководитель индивидуальных страховых продуктов «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова.

«Схемы с установленными выплатами не пользуются популярностью со стороны клиентов НПФ и самих фондов, так как подобные пенсионные программы требуют соблюдения порядка внесения взносов на значительном горизонте, — поясняет генеральный директор НПФ «Социум» Екатерина Шишкина. — Клиенты же отдают предпочтение программам, не привязанным к жестким графикам уплаты. В этом случае пенсия рассчитывается из фактического результата без штрафов или риска неисполнения обязательств каждой из сторон. Другим вариантом является мгновенное фондирование за счет перечисления единовременного взноса для обеспечения выплаты пенсии».

Фонд предлагает все типы выплат: пожизненные, в том числе последовательную выплату двум участникам (семейная схема) и выплаты с гарантированным периодом; срочные выплаты — как сберегательные (с наследованием остатка на всем периоде выплаты), так и страховые (в случае смерти участника выплата наследникам не производится); выплаты до исчерпания счета. Срочные выплаты предлагаются с разными условиями в части расторжения — получения выкупной суммы, в зависимости от первоначального взноса, срока накопления и пр. Для предприятий доступны как схемы с именными пенсионными счетами, так и схема с солидарным пенсионным счетом.

«Подавляющее большинство физических лиц выбирает схемы со срочными выплатами, дающими возможность повлиять на итоговый размер пенсии за счет корректировки срока и с учетом возможности наследования на всем сроке действия договора», — говорит Шишкина. Вкладчики — юридические лица больше ориентированы на пожизненные выплаты для работников — участников по пенсионному договору, так как решается задача по дополнительной социальной поддержке на всем периоде жизни после завершения трудовой деятельности, отмечает эксперт.

«Продукты страхования жизни, помимо прочего, содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от значимых финансовых потерь в случае непредвиденных событий, связанных со здоровьем», — подчеркивает Владимир Черников.

«Нашей программой предусмотрена возможность подключения дополнительной страховой защиты на случай наступления неблагоприятных обстоятельств, например выплаты при получении травм или диагностировании особо опасных заболеваний, а также досрочный старт выплат ренты по инвалидности, — рассказывает Наталья Белова из «Сбербанк страхование жизни». — Около 90% наших клиентов по продукту выбирают ренту на срок, пожизненную ренту выбирает не более 10% клиентов, 60% клиентов подключают дополнительную страховую защиту».

Таким образом, у страховщиков большая вариативность для момента выхода на пенсию, есть гарантированный размер выплат и страховая защита, которой нет у НПФ. Но зато продукты негосударственных пенсионных фондов проще и дешевле, клиент более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги — добавил себе пенсии, нет — пропустил. У некоторых страховщиков жизни есть возможность получить каникулы в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами. Например, компания «МетЛайф» по некоторым программам автоматически платит за клиента, если он пропустил взнос, но это оформляется как мини-кредит. Однако в целом сроки взноса по пенсионным программам страховых компаний более регламентированы, чем у НПФ.

Возможность получения налогового вычета с ежегодного взноса до 120 тыс. рублей и особый статус средств (не делятся при имущественных спорах) характерны для продуктов как пенсионных фондов, так и страховых компаний.

Наследование в случае смерти пенсионера в страховой компании гораздо проще: указанный в договоре выгодоприобретатель получает выплату в течение 14 дней. В случае наследования пенсионных средств в НПФ сроки получения денег четко не определены: правопреемник/наследник должен переоформить на себя договорные права, а затем расторгнуть договор с целью получения выкупной суммы.

На кого положиться

Когда вы доверяете финансовому институту деньги на долгие годы, естественно, немаловажным становится вопрос надежности компании и сохранности ваших средств.

Исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев обращает внимание на то, что НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а в страховой компании они сразу будут направляться в состав собственного имущества. «Вознаграждение НПФ рассчитывается от заработанного инвестиционного дохода и ограничено законодательно, а в страховом бизнесе наоборот: все, что не выплачено клиентам, формирует прибыль страховой компании», — поясняет он.

«Да, НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а у страховщика они относятся на собственное имущество, но это имело значение, когда НПФы были некоммерческими организациями, — возражает Тимур Гилязов, директор по стратегическим проектам «МетЛайф». — Сейчас все НПФ уже прошли акционирование (или пройдут в ближайшее время) и через какое-то время смогут получать прибыль. Фактор отдельного баланса накоплений перестает быть аргументом».

Тимур Гилязов считает, что пенсионные продукты страховщиков более надежны: «По пенсионным программам нет вероятности неосуществления выплаты по каким-либо причинам, как, например, в рисковых программах, когда страховой случай просто не наступил. Причем условия выплаты клиенту известны заранее, они прописываются в договоре».

Риски ухода с рынка страховщика жизни крайне малы. Требования к минимальному уставному капиталу СК значительно выше, чем у НПФ (240 млн рублей против 150 млн рублей), для страховщиков есть специализированная процедура банкротства, погашение актуального дефицита происходит автоматически из собственных средств. В НПФ он происходит сначала из страхового резерва, затем — через целевой взнос по решению совета фонда. «За последние пять лет разорились многие НПФ, но компанию по страхованию жизни можно вспомнить только одну», — напоминает Гилязов.

www.banki.ru

Альтернативная пенсия: в чем риск?

Лента новостей

Все новости »

ЦБ и Минфин придумали замену замороженной накопительной пенсии. «Индивидуальный пенсионный капитал» должен заменить обязательные накопительные взносы. Чем рискуют те, кто не выберут новую добровольную систему?

Фото: Дмитрий Рогулин/ТАСС

С действующей накопительной системой можно окончательно попрощаться. В нынешнем формате формирование пенсионных накоплений не возобновится, объявил министр финансов Антон Силуанов на Финансовом форуме Минфина. Однако накопительный элемент нужен. Поэтому ЦБ и Минфин разработали концепцию альтернативной системы — добровольной. То есть те 22%, которые отчисляет работодатель, полностью пойдут в распределительную часть. Как, собственно, уже несколько лет и происходит из-за моратория.

Копить «индивидуальный пенсионный капитал» работник будет из своей зарплаты — если захочет, конечно. К новой системе всех граждан подключат автоматически, размер взноса по умолчанию — 0%. Его можно будет поменять. У того, кто не определится самостоятельно, взнос начнет автоматически повышаться на 1 процентный пункт в год, пока не достигнет 6%.

Или взять «каникулы» и взносы не платить. При желании, такие «каникулы» можно продлевать всю жизнь. Тех граждан, которые решат отказаться от участия в новой системе, ждет сюрприз. Все их пенсионные накопления превратятся в баллы. Рискуют не только так называемые молчуны, но и все те, у кого деньги остались в государственном пенсионном фонде. Чтобы сохранить накопленное, за переходный срок им нужно будет выбрать НПФ, объясняет заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин:

Владимир Чистюхин заместитель председателя Банка России «Все граждане имеют право выбрать новую систему. Когда будет предложена новая концепция, в рамках переходного периода все, кто готовы будут высказать позицию, будут иметь право переходить в негосударственные пенсионные фонды по своему усмотрению».

Деньги индивидуального пенсионного капитала — собственность граждан. Эти накопления, при определенных обстоятельствах, можно будет забрать досрочно. За уплату взносов работники получат налоговую льготу. ЦБ и Минфин многое продумали, но чтобы эта система заработала у граждан, должно быть достаточное количество капитала, часть которого они бы откладывали, но сейчас такой возможности у многих нет, говорит глава Ассоциации негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) Сергей Беляков:

Сергей Беляков глава Ассоциации негосударственных пенсионных фондов «Нынешний уровень доходов большинства граждан таков, что он не позволяет откладывать деньги, он заставляет тратить на текущие потребности, либо, если возникает возможность что-то отложить, то это краткосрочные способы сохранения денег. В основном это банковские депозиты. Этот момент чисто экономический ставит под сомнение дееспособность всей системы. Получается, что она рассчитана на достаточно малочисленное экономически благополучное население, и вряд ли это та категория граждан, которой нужно помогать формировать будущую пенсию, потому что не у нее основные проблемы возникают».

В концепции остается несколько пробелов. Например, не понятно, почему в новой системе будут только негосударственные пенсионные фонды, но не будет государственного ВЭБа, в портфелях которого почти половина денег всего пенсионного рынка. Еще один вопрос — зачем эта система работодателю? Ведь после уплаты обязательных социальных взносов в ПФР он должен будет направлять добровольные взносы за каждого работника в разные НПФ. Хотелось бы верить, что все риски отказа от действующей системы будут просчитаны до введения новой, но это, конечно, наивное пожелание.

www.bfm.ru

Альтернативная пенсия это

Важно понимать, что ваша пенсия не должна быть только государственной, потому что в этом случае почти наверняка выход на покой для вас станет моментом резкого снижения жизненного уровня. Пенсия — это все, что человек отложил на свои преклонные годы: складывал купюры под матрасом, инвестировал в ценные бумаги или отчислял часть зарплаты на депозит.

С 2002 года государственная пенсия состоит из трех частей: фиксированной выплаты (сейчас она чуть больше 4 000 рублей, ее ежегодно индексирует государство), страховой и накопительной частей. Обе формируются из взносов, которые работодатель отчисляет в пенсионный фонд. Если вы индивидуальный предприниматель, вы делаете такие отчисления за себя. Куда идут эти деньги?

У будущих пенсионеров есть два варианта. Первый — сделать так, чтобы отчисления шли в счет и страховой, и накопительной пенсии. Второй вариант предполагает, что все взносы — 22% от зарплаты — пойдут в счет одной лишь страховой пенсии, той, которая переводится в баллы.

У этой стратегии есть минусы: во-первых, не стоит хранить все яйца в одной корзине. Если копить на пенсию и в виде баллов, и в виде обычных денег, есть шанс получить в итоге больше. Кроме того, неизвестно, насколько актуальна еще будет формула расчета баллов в 2050 году. При этом вы никак не можете повлиять на то, как быстро копятся баллы, а вот накопительную пенсию можно передавать от одного управляющего к другому в надежде, что он заработает для вас больше. Наконец, накопительную часть можно передать в наследство, а страховую — нет.

Для многих поезд уже ушел: если вы старше 23 лет, работаете больше 5 лет и еще не заявили, что хотите сохранить накопительную пенсию, делать это поздно. Если вы младше и у вас меньше стаж, шанс есть. Если же вы успели, заявление уже написано, можно перекладывать деньги из ВЭБа в НПФ или УК и обратно. Есть нюанс: переводить накопления лучше не чаще, чем раз в пять лет. В противном случае вы потеряете инвестиционный доход за последний год.

Вот схема, которая поможет разобраться, что вы можете сделать с накопительной пенсией:

НПФ. Фонд нужно выбирать по двум основным критериям: он должен входить в систему гарантирования (если НПФ обанкротится, вам вернут всю сумму накоплений) и иметь высокую доходность. Можно ориентироваться также на рейтинг надежности НПФ, который составляет RAEX. С первым правилом все понятно, а вот второе — гораздо менее однозначное. Доходность фонда (ищите ее в рэнкинге Investfunds) может сильно отличаться от года к году, и это совершенно нормально: пенсионные накопления — долгосрочные. Так что нет смысла гнаться за сиюминутной прибылью, нужно терпеливо ждать и быть готовым к тому, что иногда по итогам года вы ничего не заработаете. При этом потерять то, что перечислил работодатель, невозможно: если НПФ инвестировал совсем уж неудачно, он обязан компенсировать потери.

Есть и другая проблема: закон обязывает фонды инвестировать деньги через управляющие компании, которые берут комиссию за свои услуги. Поэтому когда НПФ рассказывают о результатах за год, неизвестно, говорят ли они о «чистой» доходности, уже с учетом комиссии, или «грязной», из которой эту комиссию еще предстоит вычесть.

ad.theoryandpractice.ru

Альтернативная пенсия это

Добровольные пенсионные накопления (ДПН) – это средства, переданные гражданином на основе договора негосударственного пенсионного обеспечения в управление негосударственному пенсионному фонду (НПФ) в обмен на обязательство выплачивать негосударственную пенсию после достижения пенсионного возраста.

Т.е. вкладчик в течение периода действия договора (до достижения пенсионного возраста) уплачивает в фонд пенсионные взносы. НПФ инвестирует его средства и отчитывается о своей деятельности. По наступлении оговоренного срока фонд начинает выплачивать участнику фонда негосударственную пенсию.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – особая организационно-правовая форма некоммерческих организаций социального обеспечения, которые могут заниматься только деятельностью, связанной с государственным (накопительной частью) или негосударственным пенсионным обеспечением.

Добровольное пенсионное страхование (ДПС) — внесение дополнительных средств, увеличивающих накопительную часть государственной пенсии.

В рамках Задания по контракту 4.4 должны рассматриваться услуги, связанные и с ДПН, и с ДПС. ДПС регулируется законом № 56-ФЗ от 30.04.2008 (ред. от 11.07.2011) «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений». Эта программа началась с 01.10.2008. Согласно последним распоряжениям, подать заявление об участии в программе нужно было до 01.10.2013. Соответственно, на текущий момент и до принятия какого-либо другого нормативно-правового акта о возможности добровольного софинансирования государственной пенсии данный вопрос не актуален – граждане уже приняли решение.

Таким образом, услуга ДПС в рамках текущего этапа проекта не рассматривается. В настоящем документе представлены ключевые идеи донесения до потребителей информации только о добровольных пенсионных накоплениях.

Наиболее важная для потребителя информация об услуге

Самостоятельные «накопления на старость» – правильное решение. Оцените альтернативные возможности и сделайте ответственный выбор

Чем раньше вы начнете самостоятельно откладывать деньги на будущее и чем большую долю дохода будете направлять на эти цели, тем легче вам будет при достижении пенсионного и предпенсионного возраста. Не стоит надеяться, что достойную жизнь вам обеспечит государственная пенсия. Добровольные пенсионные накопления с помощью НПФ – традиционный и широко распространенный в мире инструмент долгосрочных накоплений.

Однако есть и альтернативные способы «накоплений на старость» — покупка недвижимости, ценных бумаг, участие в ПИФ, открытие своего бизнеса и пр. Банковские вклады, особенно валютные, тоже можно использовать в этом качестве, хотя они лучше приспособлены к вложениям на срок до 5 лет. Выбор между этими инструментами – ваша ответственность! Он зависит от того, насколько глубоко вы готовы разбираться в финансовых вопросах, как оцениваете политико-экономическую ситуацию в мире, чувствуете ли в себе предпринимательскую жилку и прочее.

В конечном счете, выбор способа долгосрочных накоплений зависит от приемлемого для вас соотношения «доходность-риск».

Например, по сравнению с наиболее распространенным инструментом сбережений – банковским вкладом — ДПН более рискованный, но и более доходный в долгосрочном периоде способ вложения денег. Доходность (то есть, отношение дохода к размеру вклада) вашего пенсионного счета в НПФ год от года может резко меняться. Иногда она даже бывает отрицательной, но в среднем оказывается выше, чем процент по банковским вкладам. Однако, в отличие от банковских депозитов, вложения в НПФ не гарантируются государством (не входят в программу АСВ). Вместе с тем, деятельность НПФ достаточно активно регулируется Банком России, что обеспечивает определенный уровень надежности (см. Таблица 4).

Сравните договор с НПФ с альтернативными возможностями и сделайте свой выбор.

Сравнение банковского вклада и добровольных пенсионных накоплений

04.rospotrebnadzor.ru

Еще по теме:

  • Кредит без справок поручителей и залога Кредиты наличными без залога, справок и поручителей С каждым годом увеличивается количество банков, выдающих кредит по минимальному пакету документов. Причин для этого несколько. Во-первых, это конкурентная гонка на рынке кредитования с целью […]
  • Работа архангельская обл с проживанием Работа архангельская обл с проживанием АНО Агентство по Развитию Человеческого Капитала На Дальнем Востоке • Архангельск Упаковщица с проживанием акмэ сервис • Архангельск Гросс/год: 66 000 руб. Разнорабочий (вахта с проживанием и питанием в […]
  • Работа с питанием и проживанием краснодарский край Работа с питанием и проживанием краснодарский край СИБУР Группа компаний • Краснодар Категорийный менеджер по закупкам электрооборудования СИБУР Группа компаний • Краснодар Домработница/Домработник Менеджер по продажам и бронированию Инал Бэй • […]
  • Работа в москве водитель категории в с вахта с проживанием Работа в москве водитель категории в с вахта с проживанием ГАЗЕЛЬКИН грузовая компания • Москва Водитель-экспедитор ГАЗЕЛЬКИН грузовая компания • Москва Водитель-экспедитор Водитель на грузовую газель ГАЗЕЛЬКИН грузовая компания • Москва Водитель […]
  • Штрафы в англии С апреля вводится новая система начисления штрафов за превышение скорости в Великобритании Новые правила и более высокие штрафы для британских автомобилистов, нарушающих скоростной режим: все, что вам нужно знать об изменениях в […]
  • Дает кредиты под пенсию Кредит «Пенсионный» Льготный кредит наличными специально для пенсионеров на любые цели — ремонт и строительство, покупка дачи, покупка бытовой техники, лечение и отдых. Преимущества кредита: Льготная процентная ставка До 300 000 рублей без […]